Kredyt Hipoteczny Mieszkaniowy

Kredyt hipoteczny – jest to kredyt udzielany osobom fizycznym na zakup lub budowę nieruchomości mieszkalnej z finansowym wsparciem banku. Kredyt hipoteczny jest przeznaczony na wskazany cel i zabezpieczony jest hipoteką. Maksymalny okres na jaki banki udzielają finansowania to 35lat. Ważnym aspektem przy wyborze okresu spłaty jest wiek kredytobiorcy. Procedury bankowe dotyczące przyznania kredytu hipotecznego są długie – trwają od trzech tygodni do dwóch miesięcy w związku z tym udzielane są na duże kwoty. Tak długi czas rozpatrywania wniosku kredytowego powoduje, że bank zanim wyda decyzję kredytową chce dobrze sprawdzić przyszłego kredytobiorcę, oraz ocenić przyszłe zabezpieczenie na którego zakup pożyczy pieniądze.

Osoba starająca się kredyt hipoteczny zostanie zweryfikowana przez bank pod kontem możliwości finansowych, tzw. zdolności kredytowej. Instytucja finansowa w której złożony zostanie wniosek o kredyt w głównej mierze będzie analizować:

– uzyskiwane dochody i ich charakter;
– liczbę osób w gospodarstwie domowym i osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy/ców;
– wysokość kosztów życia gospodarstwa domowego;
– aktualne zobowiązania finansowe, czyli: kredyty, karty kredytowe, limity i debety w koncie
– zobowiązania nie bankowe, czyli: alimenty, kredyty poza bankowe i inne;
– dotychczasową historię kredytową w BIKu;
– wiek i wykształcenie kredytobiorcy;
– rodzaj nieruchomości, która stanowić będzie zabezpieczenie zaciągniętego zobowiązania;
– wysokość posiadanego wkładu własnego;

Na podstawie powyższych informacji bank ocenia, czy przyszły kredytobiorca jest wiarygodny i czy ma na tyle zdolności kredytowej, aby zaciągnięty kredyt i miesięczna wysokość raty nie sprawiły, że będzie miał on problemy finansowe. Należy mieć na uwadze, że wyższa kwota zaciąganego kredytu i krótszy okres kredytowania będą powodować wyższą miesięczną ratę. Przy ocenie ryzyka bankowego, kredytujący bank może zmienić warunki przyznania kredytu, np. wydłużyć okres spłaty kredytu lub obniżyć kwotę. Banki praktycznie bez podania przyczyny mogą też odmówić udzielenia finansowania.

Całość kosztów poniesionych przez osobę (kredytobiorcę), która zawiera kredyt na mieszkanie jest oszacowana i opisana w umowie kredytowej. Korzystając z naszej wiedzy na temat kredytów hipotecznych oraz naszego doświadczenia pomożemy wyselekcjonować Tobie najmniejszy koszt kredytu hipotecznego. Najważniejsze cztery składowe mające wpływ na całość kosztu wzięcia kredytu hipotecznego:

– Marża kredytu hipotecznego– to kwota jaką zarabia bank na pożyczeniu pieniędzy kredytobiorcy;
– Prowizja za udzielenie kredytu na mieszkanie – może być kredytowana przez bank (spłacana jako dodatkowa kwota wliczona do raty kredytu hipotecznego) lub niekredytowana (płatna ze środków własnych Klienta);
– Ubezpieczenie na życie  – podobnie jak prowizja może być kredytowane lub niekredytowane. Jest to ubezpieczenie potocznie przez wielu nazwane ubezpieczeniem kredytu. W rzeczywistości jest to ubezpieczenie kredytobiorcy na wypadek śmierci. Ubezpieczenie to zapewnia spłatę kredytu przez ubezpieczyciela w przypadku zgonu;
– WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate) – nie jest stały, to oprocentowanie jakie banki przyjmują pożyczając pieniądze innej instytucji bankowej. Przy kredytach zazwyczaj ustalany jest na 3 lub 6 miesięcy. Wpływ na wysokość WIBORu ma sytuacja na rynku bankowym. O tym jaki będzie ustalony WIBOR decyduje Rada Polityki Pieniężnej.

Warto dokładnie przyjrzeć się różnym rozwiązaniom jakie oferują banki, ponieważ kredyt na mieszkanie to często zobowiązanie na wiele lat.

Wybierając ofertę kredytu hipotecznego w pierwszej kolejności warto przyjrzeć się oferowanej przez bank marży. Marża banku jest to niezmienna składowa w umowie kredytowej (chyba że obie strony umowy postanowią inaczej). Marża kredytu wchodzi w skład oprocentowania i m.in. od jej wysokości zależy ile będziemy musieli oddać bankowi odsetek od kwoty pożyczonego kapitału. W skład oprocentowania poza marża banku wchodzi WIBOR

Drugim czynnikiem mającym wpływ na wybór kredytu będzie wysokość wkładu własnego. Minimalny wkład własny wynosi 10%. Do czasu spłacenia kapitału, do wysokości 20% własności nieruchomości, Klient będzie obciążony dodatkowym ubezpieczeniem od niskiego wkład własnego. To od banku i aktualnej oferty zależy, czy będzie możliwość przystąpienia do kredytu hipotecznego z tak niskim wkładem własnym. Najczęściej wymagany wkład własny to 20% w niektórych bankach pojawiają się również oferty z wkładem o wysokości 30% wartości nieruchomości.

Warto wiedzieć czy zależy nam na jak najszybszej spłacie kapitału czy na stałej wysokości raty:

Rata równa – wysokość raty będzie stała (zakładając, że nie zmieni się WIBOR), udział odsetek w spłacanych comiesięcznych ratach będzie malał, a udział kapitału wzrastał.
Rata malejąca – Klient płaci stałą część kapitału i malejącą część odsetek. Im bliżej końca spłaty kredytu tym rata będzie mniejsza.

Kredyt hipoteczny to nie tylko koszty bankowe i samej hipoteki. Są także opłaty okołokredytowe, które są zależne od wielu czynników, na szczęście nie są one wysokie. W zależności od wyboru jakiego dokonamy np. czy decydujemy się na zakup domu/mieszkania oraz czy pochodzi z rynku wtórnego czy pierwotnego należy doliczyć opłaty za notariusza u którego podpisujemy dokumenty, koszty wyrobienia lub wpisania do księgi wieczystej, opłaty we wspólnocie mieszkaniowej itp. Warto też wiedzieć, że koszt raty kredytu będzie większy do momentu wpisania przez sąd do księgi wieczystej nowego właściciela. Jest wiele rzeczy, o których trzeba pamiętać i na które należy zwrócić uwagę. Nasi eksperci doskonale o tym wiedzą, dlatego służą pomocą by znaleźć najlepszą ofertę, by kredyt hipoteczny nie był w żadnym stopniu problematyczny.

Nasi Eksperci zawsze podpowiedzą Państwu czego należy się spodziewać podczas całego procesu uzyskiwania kredytu na swoje wymarzone mieszkanie. Jesteśmy z Państwem od samego momentu analizy i wybierania najkorzystniejszych ofert, przekazujemy i sprawdzamy wypełnione wnioski oraz komunikujemy się za Państwa zgodą z bankiem tak by przyspieszyć niektóre etapy kredytu.

Jeżeli jesteście Państwo na samym początku swojej drogi w kontekście zakupu mieszkania to nasz Ekspert poradzi, co zrobić aby w krótkim czasie podnieść swoja zdolność kredytową na etapie składania wniosków do banku.

Szczegółowo opiszemy Państwu osobiście procesy uzyskania kredytu hipotecznego. Wszystko zależne jest od wyborów i możliwości klienta, dlatego nie każdy otrzyma taką samą ofertę kredytową. Dodatkowo banki mogą posiadać oferty specjalne lub promocyjne, o których można dowiedzieć się od naszych Ekspertów w trakcie jednego spotkania zamiast pojedynczo z każdym bankiem.

Kontakt oraz współpraca z ekspertami jest darmowa.